Η Τράπεζα της Ελλάδος φέρνει μια βαθιά τομή στον τρόπο με τον οποίο πολίτες, επιχειρήσεις και τράπεζες βλέπουν τον δανεισμό, εγκαινιάζοντας τη λειτουργία του Κεντρικού Μητρώου Πιστώσεων (ΚΜΠ). Για πρώτη φορά, κάθε οφειλέτης αποκτά δωρεάν, πλήρη και ψηφιακή εικόνα της πιστωτικής του έκθεσης: από στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια έως χρηματοδοτικές μισθώσεις (leasing) και factoring.
Με λίγα κλικ, ο πολίτης μπορεί να εκδώσει Πιστωτική Έκθεση, να ελέγξει το ιστορικό πληρωμών του και –το κρίσιμο– να αμφισβητήσει λάθη στα καταχωρημένα στοιχεία. Πρόκειται για μια αλλαγή φιλοσοφίας που ενισχύει τη διαφάνεια, βάζει τέλος στη μονομερή πληροφόρηση και δίνει στον δανειολήπτη ενεργό ρόλο απέναντι στο τραπεζικό σύστημα.
Πώς λειτουργεί το ΚΜΠ και τι περιλαμβάνει
Το ΚΜΠ είναι ένα ολοκληρωμένο πληροφοριακό σύστημα στο οποίο συγκεντρώνονται, σε μηνιαία βάση, αναλυτικά δεδομένα για κάθε μορφής πίστωση που χορηγείται στην Ελλάδα από πιστωτικά και χρηματοδοτικά ιδρύματα – τόσο εγχώρια όσο και υποκαταστήματα αλλοδαπών τραπεζών που δραστηριοποιούνται στη χώρα. Στα δεδομένα περιλαμβάνονται το ιστορικό πληρωμών, τα είδη και το ύψος των εξασφαλίσεων, καθώς και κάθε πληροφορία που σκιαγραφεί τη συνολική πιστωτική συμπεριφορά φυσικών και νομικών προσώπων.
Τα στοιχεία καθίστανται διαθέσιμα 25 εργάσιμες ημέρες μετά το τέλος του μήνα αναφοράς. Ενδεικτικά, δεδομένα με ημερομηνία 31 Δεκεμβρίου 2025 θα είναι προσβάσιμα μετά τις 6 Φεβρουαρίου 2026, διασφαλίζοντας επικαιρότητα χωρίς να θίγεται η ακρίβεια.
Τι βλέπει ο πολίτης – και γιατί έχει σημασία
Κάθε οφειλέτης μπορεί να αιτηθεί ηλεκτρονικά και χωρίς κόστος την Πιστωτική του Έκθεση, αποκτώντας εικόνα για όλα τα ανοίγματα που έχουν αναγγελθεί στο ΚΜΠ από τους πιστωτές του. Αν εντοπίσει ανακρίβειες, έχει τη δυνατότητα να υποβάλει δωρεάν ηλεκτρονική αίτηση αμφισβήτησης, ένα βήμα που ενισχύει ουσιαστικά την προστασία του καταναλωτή και τη λογοδοσία των χρηματοδοτικών ιδρυμάτων.
Παράλληλα, οι τράπεζες και οι συνδεδεμένοι πιστωτές χρησιμοποιούν τα δεδομένα του ΚΜΠ για ακριβέστερη αξιολόγηση πιστωτικού κινδύνου, γεγονός που –θεωρητικά και πρακτικά– μπορεί να οδηγήσει σε δικαιότερους όρους χρηματοδότησης και καλύτερη στόχευση της πίστης.
Ποια δάνεια και ποσά καταγράφονται
Στο ΚΜΠ καταχωρούνται πιστώσεις:
-
από 2.000 ευρώ και άνω (ανά πιστωτή και οφειλέτη) για φυσικά πρόσωπα και ατομικές επιχειρήσεις,
-
από 5.000 ευρώ και άνω για νομικά πρόσωπα.
Η γκάμα είναι ευρεία: στεγαστικά, καταναλωτικά και επιχειρηματικά δάνεια, leasing, factoring, καθώς και οι σχετικές εξασφαλίσεις. Η τήρηση γίνεται με αυστηρές εγγυήσεις εμπιστευτικότητας και σύμφωνα με τη νομοθεσία για τα προσωπικά δεδομένα.
Ποιοι τροφοδοτούν το σύστημα
Δεδομένα στο ΚΜΠ υποχρεούνται να παρέχουν όλα τα πιστωτικά και χρηματοδοτικά ιδρύματα με έδρα στην Ελλάδα, τα υποκαταστήματά τους στο εξωτερικό, καθώς και τα υποκαταστήματα αλλοδαπών τραπεζών στη χώρα. Στην πράξη, στο σύστημα συμμετέχουν τράπεζες, εταιρείες χρηματοδοτικής μίσθωσης, εταιρείες factoring, servicers, ιδρύματα υπό εκκαθάριση και λοιποί χρηματοδοτικοί φορείς.
Για την ορθή ταυτοποίηση, τα στοιχεία των οφειλετών διασταυρώνονται με δεδομένα από δημόσιους φορείς όπως η ΑΑΔΕ, το ΓΕΜΗ και η ΔΥΠΑ.
Ο ρόλος της ΤτΕ και η ευρωπαϊκή διάσταση
Η Τράπεζα της Ελλάδος έχει τον πλήρη θεσμικό ρόλο: σχεδιάζει, αναπτύσσει, διαχειρίζεται και εποπτεύει τη λειτουργία του ΚΜΠ, ενεργώντας ως υπεύθυνος επεξεργασίας των δεδομένων. Το έργο συγχρηματοδοτήθηκε από την Ευρωπαϊκή Ένωση μέσω του Next Generation EU, με στόχο την ενίσχυση της ανθεκτικότητας του χρηματοπιστωτικού συστήματος και τη στήριξη της πραγματικής οικονομίας.
Ταυτόχρονα, τόσο η ΤτΕ όσο και η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα αξιοποιούν τις υπηρεσίες του ΚΜΠ για εποπτικούς, στατιστικούς και νομισματικούς σκοπούς, εντάσσοντας το εργαλείο στον πυρήνα της ευρωπαϊκής χρηματοπιστωτικής αρχιτεκτονικής.
Τι έρχεται στη συνέχεια
Το ΚΜΠ δεν είναι στατικό. Το επόμενο διάστημα αναμένεται να ολοκληρωθεί η πλήρης ενσωμάτωση δεδομένων από εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων και ιδρύματα υπό εκκαθάριση, διευρύνοντας ακόμη περισσότερο την εικόνα του πιστωτικού χάρτη της χώρας.
Σε μια αγορά που για χρόνια λειτουργούσε με ασύμμετρη πληροφόρηση, το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων έρχεται να αλλάξει τους κανόνες. Και αυτή τη φορά, ο πολίτης δεν είναι απλός θεατής, αλλά ενεργός παίκτης.